المقترض الصافي هو كيان يقترض أموالاً أكثر مما يدخر أو يقرض للآخرين. ونظراً لأن العديد من الأفراد والشركات والحكومات يشاركون في أنشطة الاقتراض والإقراض في آن واحد، فإن التصنيف يعتمد على الفرق الصافي بين هاتين القيمتين. فإذا تجاوز إجمالي مبلغ الدين المتكبد إجمالي مبلغ الأصول المقرضة أو المدخرة، يُعتبر الكيان مقترضاً صافياً.
تعمل هذه الحالة من خلال مقارنة التدفقات المالية الداخلة والخارجة للكيان. فعندما تنفق مؤسسة أو حكومة أكثر مما تكسب، يتعين عليها سد الفجوة عن طريق إصدار ديون أو الحصول على قروض. وحتى إذا كان الكيان يمتلك محفظة من أصول الديون أو الاستثمارات، فإنه يظل مقترضاً صافياً طالما أن إصداراته الجديدة من الديون تفوق باستمرار أصوله ومدخراته الحالية. وبمرور الوقت، يمكن أن يؤدي هذا السلوك إلى تراكم عبء ديون كبير.
على سبيل المثال، غالباً ما تعمل الحكومة الوطنية كمقترض صافٍ عندما تتجاوز نفقاتها على الخدمات العامة والمشاريع الرأسمالية إيراداتها الضريبية. وبالمثل، فإن الدولة التي تستورد باستمرار سلعاً وخدمات أكثر مما تصدر، يجب عليها الاقتراض من الخارج لتغطية العجز التجاري. وفي حين أن هذا يسمح باستمرار الإنفاق، فإنه قد يخلق مخاطر مالية طويلة الأجل ويؤثر على الموقف الاستراتيجي للكيان تجاه دائنيه.